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自主创业家庭理财:平衡四分法

时间:2010-8-2 14:20:36

  家住上海市虹口区的翁先生和妻子是大学同学,两年前他们辞职开始了自己的创业生涯,共同经营数码产品生意。

  目前,翁先生并没有固定房产,有两个约10万元的商铺,股票8万元,流动资金24万元,两个店面月销售额达到60万-70万元,毛利4万-5万元,除去每个月2万元的费用(包括家庭支出),月平均净利润在2.5万元左右。他们有一个儿子,今年4岁,正在上幼儿园。

  由于夫妻二人都忙于打理两个店面的生意,并没有太多的时间来规划自己的理财。作为城市中日益庞大的自主创业族的一分子,他们希望理财师能给他们相应的建议,在让家庭资产稳定增值的同时,也能让他们拥有老年生活保障和足够的孩子教育经费。

  理财分析

  理财师认为,翁先生家庭并没有多少现金,银行里也没有存款。因为数码产品生意竞争激烈,扩大经营非常困难,而且随着孩子的成长,住房和医疗的问题也将摆上桌面,因此如何使得家中的资产保持在一定的水平,又能应付即将到来的孩子教育经费问题等成为当务之急。

  理财规划

  理财师张先生认为,翁先生由于创业时期将精力和经费都投入到了生意当中,却忽视了家庭即将面临的问题,首先,3年内需要考虑孩子的教育问题;其次,需要考虑家庭的安居问题,为孩子与自己提供安定环境。

  因此,他建议翁先生贷款买房,用一年的收入20万元付首期,按揭约3000元/月,分20年还清。同时,买房子也可以考虑阶段性发展,可以先买小户型,再换大户型;也可以先买二手房,以后再考虑换新房。

  理财师建议,在资金积累方面要有长期的打算,将每个月的收益划分为几块进行管理。充分考虑家庭各方面的需要,准备家庭的应急资金、沉淀资金和风险投资。可以采取以下计划:

  第一,家庭中可以预留3-5个月的家庭收入(7.5万-12.5万元左右)作为活期或者定期存款应急,以备不时之需。同时还可以将每月收入三分之一存为零存整取。

  第二,购买一定的理财产品。因为翁先生的家庭抗风险能力比较小,而且没有相关的专业知识,可以购买部分风险较小的基金或蓝筹股作为投资。也可以考虑基金定投,如花费5万元购买一只蓝筹股基金持有3-5年,到期后将可以获得7万-8万元的收益,甚至更多。此外,还可以每月拨出500-1000元进行基金定投,这类基金定投在10-20年后将可以成为孩子的教育经费。

  第三,保险产品不可或缺。作为自主创业一族,翁先生家庭自然就没有社会保障等,因此需要自己购买一定的保险来保障自己的生活,否则一旦家中亲人有重大事故或者疾病,都会将家庭瞬间击溃。

  此外,理财师认为,从收支平衡四分法来看,翁先生也可以将日常支出(包括衣、食、住、行、育、乐等)控制在年收入的40%左右;鉴于对人生风险的防范和控制,用年收入的10%作为防备风险的控制基金,购买保障性保险;年收入的30%可用作短期投资目标,用于消费周期性储蓄,可投资货币市场基金、活期存款、短期定期存款、短期债券基金等流动性强的金融投资产品,最后的20%作为中、长期投资目标,主要为退休养老做好理财准备。更多信息:敬请关注988创业网http://www.988cyw.com

作者:不详 
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