我知道这一天会来，没想到来得这么快。
就在今天下午，相互宝官方突然宣布将于2022年1月28日24时正式关停。
也就是说一个月以后相互宝就会彻底结束，7000多万人的保障在一夜之间被清零。
相互宝成立3年多，一共救助了179127位患病成员，累计募集大病资金259.37亿元。
对于退出期间的事宜也做了相应安排，具体看下图：
相互宝结束运行公告
消息真的来得太突然了，想当初相互宝成立时多么意气风发，用时不到一年用户数量就突破一亿。
很多人将相互宝当成保险代替品，认为有相互宝就不用保险了。
当初相互宝推出时，打着0元加入，1分钱获取保障的旗号。
这么低的成本一下子就吸引了几千万人加入。
我有一个粉丝直接跟我说，相互宝一个月10块钱不到，保30万，没必要买保险。
然而伴随相互宝的发展，争议也一直没有断过，一个是分摊费用暴涨，另一个是拒赔。
然而最大的影响还是监管。
还记得刚成立的时候，叫“相互保”，那时候还真跟保险有点关系，因为背后是支付宝和一家叫做信美相互保险社的公司运营。
后来监管认为此举不符合规定，给“相互保”作了处罚，并且要求整改，之后信美相互保险社出局，改名“相互宝”，明确相互宝不是保险，只是一种互助。
相互宝才得以生存。
有了相互宝珠玉在前，百度、轻松、水滴、美团等等互联网机构纷纷推出自己的互助平台。
但是互助这种形式本质上处于监管的空白地带，说自己不是保险，但是一直却在做着保险的事情。
这会面临很大的风险。
这个我在很早前就分析过，2020年百度旗下灯火互助关停时我写了一篇文章，具体见《百度灯火互助“熄火”，相互宝们还靠得住吗？》。
具体有哪些风险？
容易引发奔溃的羊群效应
相互宝刚成立时的分摊金额非常少，平均只有几分钱。
但是随着时间的增长，当一部分参与者的身体变差，理赔开始增多，平台的分摊费用越来越高，整个互助计划中的人，就可能像羊群一样恐慌起来。
我看了一下最新一期的分摊，大病互助计划涨到了7.02元，而老年防癌计划涨到了27.52元。
分摊金额持续上涨，让越来越多人逃离，从高峰期的1.1亿人，到如今的7000多万人，已经有4000多万人离开了相互宝。
而那些选择不退出的大部分是身体已经出了状况的人，因为即使退出也买不到保险了，所以互助计划最后可能会走向劣币驱逐良币的恶性循环，整个平台身体出状况的人越来越多，健康人越来越少，导致分摊费用越来越高，直至整个平台逐渐走向崩溃，这就是互助计划本身面临的最大风险。
互助计划不受监管可以自由更改条款
大家还记得今年2月1日的新旧定义重疾的切换吧，其中有一个大项就是甲状腺癌从过去的重疾调整到分级赔付，也就是95%甲状腺癌将会变成轻症。
而相互宝早在2019年12月份就已经更改这个条款，相互宝单方面修改保障条款的这一行为，正是利用了网络互助属于监管空白地带的这个漏洞。
它今天可以改这个条款，明天也可以改另外一个条款，如果刚好你遇到像这位网友这种情况，你也没有办法。
这位网友患甲状腺癌，保险赔了就相互宝被拒赔，你看她还是把相互宝当成了保险。
保险公司其实也早就想改，但是受监管的约束，不允许保险公司自己修改条款，这就是有监管和没监管的区别。
互助计划很容易关停跑路
在相互宝之前，美团互助、轻松互助、水滴互助、百度灯火互助等众多互助平台已经关停，相互宝能够撑到今天，其实也已经算很不错了。
然而平台关停跑路之后，伤害最大的还是用户。
有很多人把相互宝当成保险，这一关，7000多万人的保障一夜就没了。
对于那些身体还健康的用户，还可以去转投商业保险，而那些身体已经出现问题的用户呢？
没有保险公司再愿意接纳他们，自此以后他们的保障就成为了空白。
当然我们也必须承认，相互宝成立这些年的确发挥了它的价值，将近18万人获得了互助金，这背后就拯救了18万个家庭。
这18万个家庭中，这其中就有我的粉丝，我也曾见证他们得知家人生重病时的那种心痛和无助，也感受到他们拿到理赔款时那种欣慰。
然而我们也该同时看到它背后存在的风险，互助不是保险，一直处于监管空白地带。
它没有像保险一样的明确保障期限，不受监管，可以野蛮生长，但是出了问题也没法像保险一样有兜底。
一旦出现理赔纠纷，你没法像保险一样可以向银保监会投诉，甚至无法诉诸法律，因为根本没有法律去监管它。
到今天我们能见到的互助平台，几乎已经全部关停，这些参与互助的用户被资本抛弃。
而保险至今没有任何一个用户因为保险公司出问题而导致无法理赔。
2018年轰动全国的保险大案——安邦保险案，我相信很多人听过，这个总资产达万亿的巨无霸如今已经不复存在。
但是它所有的保单如今已经转入新成立的大家保险集团，保障继续，服务也在继续。
这就是互助和保险最大的区别。
很早以前我就建议，互助值得加入，因为它成本低，但是不应该用它兜底。
我看了一下我的相互宝，总共加入1162天，帮助了167212人，累计分摊金额为785.42元。
如今相互宝即将告别，7000多万人被资本无情抛弃，即使到最后，还恶心了大家一把：要各位去买保险。
所以各位知道，相互宝为什么注定要关停了吧，来的时候打着低成本保障的高调旗号，走的时候留下鸡毛。
而这时候推送的保险弹窗，在未来一段时间很有可能产生无数的拒赔，因为没有保险从业人员指导，用户根本不知道该买什么保险，该注意哪些事项。
还有太多人根本不懂看健康告知，这是造成现在很多保险被拒赔的主要原因。
我们每一个人都该好好思考下一步的保障该如何走，保险的规划还是需要一个专业从业人员打辅助。
专业的保险从业人员，不但能让你少花很多钱，还能让你避开不少坑。
#相互宝停止运营##2021生机大会##2021加油带头人#
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